Lãi cao từ cho vay cá nhân, tiêu dùng

Ghi nhận từ báo cáo tài chính quý II của một vài NHTM, tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm so có năm ngoái. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đế

Hãy là một salesman chứ đừng là một messenger boy!
Làm nghề, hãy để lại cho đời một chút hương
Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng bằng cách nào để tránh quá hạn?

Ghi nhận từ báo cáo tài chính quý II của một vài NHTM, tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm so có năm ngoái.

Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH vì lương lãi thuần vẫn tăng mạnh do một vài NH tiếp tục mở rộng cho vay cá nhân, cải thiện tốt lương lãi cận biên (NIM) so có cuối năm 2017.

Tín dụng tăng chậm

Tăng trưởng tín dụng của Vietcombank đạt 11,3% trong 6 tháng đầu năm, thấp hơn mức 13,1% cộng kỳ năm ngoái. Tương tự, làm việc cho vay bạn của OCB dù tăng 12,2% so có năm 2017, nhưng vẫn thấp hơn mức 13,5% của 6 tháng đầu năm 2017. Trong khi đó, dư nợ tín dụng toàn hệ thống của VietinBank 6 tháng chỉ tăng trưởng 7,56% so có đầu năm (cộng kỳ tăng 9,6%).

Báo cáo kết quả kinh doanh của VIB cũng cho thấy tính đến ngày 30-6, dư nợ tín dụng đạt 91.700 tỷ đồng, tăng 8,94% so có đầu năm (cộng kỳ năm ngoái tăng tăng 15,7%). Sacombank 6 tháng qua cho vay đạt hơn 247.000 tỷ đồng, tăng 9,6% so có đầu năm, thấp hơn mức 10% của cộng kỳ năm 2017. Còn tăng trưởng tín dụng của MB chỉ đạt 11,2% so có cộng kỳ năm ngoái là 14,55%.

Theo số liệu của NHNN, 6 tháng đầu năm tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống đạt 7,88%, trong khi cộng kỳ của 2016 và 2017 lần lượt 8,2% và 9,06%. Ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó Giám đốc NHNN chi nhánh TPHCM, cho biết trong một vài GĐ 2008-2009 và 2013-2014 do lo ngại ảnh hưởng đến kinh tế vĩ mô, lạm phát và phân khúc tiền tệ, NHNN đã thắt chặt tín dụng nên bình quân tăng trưởng hàng năm chỉ 8-10%. 3 năm trở lại đó, cơ chế tín dụng linh hoạt hơn, cho phép tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm 17-18%.

Tuy nhiên, nếu năm 2017 mục tiêu tăng trưởng tín dụng đặt ra 18%, thực hiện 18,5%, nhưng có năm 2018 mục tiêu tăng trưởng tín dụng 17% là khá cao, ngành NH phải gắng sức nhiều mới có thể đạt được. Tính đến cuối tháng 6, tăng trưởng tín dụng của TPHCM mới đạt 7,5% có mức dư nợ gần 1,9 triệu tỷ đồng. Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia cũng nhận định, tăng trưởng tín dụng nửa đầu năm 2018 chậm hơn so có cộng kỳ 2017.

Thu nhập lãi tăng đột biến

Mặc dù tăng trưởng tín dụng chậm lại, nhưng lợi nhuận của một vài NH trong 6 tháng qua vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh. Là NH Thứ nhất mở bán kết quả kinh doanh quý II, Vietcombank tiếp tục giữ vững địa điểm NH có lợi nhuận dẫn đầu phân khúc.

Ông Phạm Quang Dũng, Tổng giám đốc Vietcombank, cho biết trong 6 tháng đầu năm lợi nhuận trước thuế của NH đạt 7.722 tỷ đồng, tăng 52,7% so có cộng kỳ 2017, đạt 55,2% kế hoạch 2018. VietinBank cũng mở bán kết quả kinh doanh tích cực như lợi nhuận trước thuế 6 tháng ước đạt 5.200 tỷ đồng, tăng hơn 8% và đạt 48% kế hoạch năm. Lợi nhuận trước thuế 6 tháng đầu năm của VIB tiếp tục tăng trưởng mạnh, đạt 1.151 tỷ đồng, tăng 201% so có cộng kỳ 2017. Đây là kết quả của việc doanh thu ròng đạt 2.701 tỷ đồng, tăng 56% so có cộng kỳ, trong khi kinh phí làm việc chỉ ở mức 1.316 tỷ, tăng 16%.

Mặt khác, có chất lượng tín dụng liên tục được cải thiện, kinh phí dự phòng được duy trì ở mức thấp 234 tỷ đồng. OCB cũng ghi nhận lãi hơn 1.300 tỷ đồng trước thuế trong nửa đầu năm nay, cao gấp 2,6 lần so có cộng kỳ 2017. Báo cáo tài chính quý II cũng cho biết lợi nhuận trước thuế của VPBank tăng 34% so có cộng kỳ, đạt 4.375 tỷ đồng; MB đạt 3.829 tỷ đồng lợi nhuận, tăng 52,5% so có cộng kỳ…

Lãi cao từ cho vay cá nhân, tiêu dùng - Ảnh 1.

Mở rộng cho vay cá nhân và tiêu dùng, MB thu lãi lớn dù tăng trưởng tín dụng không cao.

Đáng chú tâm, đóng góp chính cho mức tăng trưởng lợi nhuận trên của một vài NH là lương từ lãi thuần. Chẳng hạn, ở Vietcombank trong 2 quý qua tăng trưởng tín dụng thấp hơn cộng kỳ nhưng lương lãi thuần vẫn đạt gần 13.000 tỷ đồng (cộng kỳ đạt gần 11.000 tỷ đồng), còn lương từ dịch vụ chỉ đạt 1.732 tỷ đồng. Thu nhập lãi thuần của VIB trong 6 tháng đạt 2.256 tỷ đồng, lãi từ làm việc dịch vụ 315 tỷ đồng.

VPBank cũng cho biết lãi thuần 6 tháng đạt 12.186 tỷ đồng, lãi thuần từ làm việc dịch vụ chỉ đạt 604 tỷ đồng, giảm nhẹ 4,5%. Tương tự, MB cũng thông báo mức lương lãi thuần tăng mạnh 32,3% so có cộng kỳ, đạt 6.797 tỷ đồng.

Dồn sức cho vay cá nhân, tiêu dùng

Tăng trưởng tín dụng 6 tháng thấp hơn so có cộng kỳ năm ngoái, nhưng không ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của một vài NH, vì hệ số NIM được cải thiện. Đơn cử, NIM hợp nhất và tính riêng của VPBank lần lượt đạt 9% và 4,8% (năm 2017 mật độ này 8,8% và 4,6%).

Hệ số NIM tăng xuất phát từ việc một vài NH dồn sức cho vay bạn cá nhân. Tại MB, cho vay bạn cá nhân cuối quý II tăng 17,3% so có đầu năm, đạt 70.513 tỷ đồng, đóng góp 34,4% vào tổng dư nợ (quý II-2017 là 30,3%). Theo đó, mật độ NIM của NH này tăng 0,35% so có cộng kỳ lên 4,65%.

Tại Vietcombank, hệ số NIM cũng tiếp tục được cải thiện nhờ một vài khoản cho vay bạn cá nhân tăng trưởng tốt và chiến lược tăng mật độ cho vay trên huy động của NH. Dư nợ cho vay bạn cá nhân trong kỳ của Vietcombank tiên đoán tăng trưởng 19% so có đầu năm 2017, nâng tỷ trọng cho vay nhóm bạn này lên mức 27%.

Mức lãi tăng gấp 3 lần cộng kỳ của VIB cũng có sự đóng góp từ dư nợ cho vay cá nhân của VIB ở mức cao trong số một vài NHTM. 6 tháng qua, NH đã giải ngân mới cho vay xe bốn bánh chiếm hơn 30% thị phần và tăng trưởng cho vay mua nhà cá nhân đạt 78%.

Hiện nay lãi suất cho vay công ty ở mức thấp, phổ biến 6-9%/năm đối có ngắn hạn và 9-11%/năm đối có trung và dài hạn. Do đó, một vài NH phải đẩy mạnh phân khúc bạn cá nhân. Khi cho vay bạn cá nhân có thế chấp, một vài NH có thể ưu đãi lãi suất các tháng đầu dao động 6,5-8%, sau đó lãi suất vào dao động 0,8-1,1%/tháng, tương đương 9,6-13,6%/năm. Nếu cho vay tín chấp, lãi suất có thể cao hơn.

Hiện mật độ NIM của hệ thống NH cuối năm 2017 chỉ ở mức 3%, thấp hơn nhiều so có một vài quốc gia trong khu vực như Thái Lan (3,07%), Indonesia (5.82%) và Philippines (3,58%). Do đó, phân khúc tài chính tiêu dùng phát triển đang là thời cơ để một vài NH cải thiện NIM. Mặc dù triển khai một vài món vay nhỏ lẻ có kinh phí cao, nhưng mức lãi suất cao hơn cho vay công ty 3-4%/năm, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận.

Vì sao NHNN phải nhắc nhở một vài ngân hàng về tăng trưởng tín dụng?

Bạn đang xem chuyên mục tai chinh ngan hang của CTT.EDU.VN

COMMENTS

WORDPRESS: 0
DISQUS: